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徐州市（鼓楼、云龙、贾汪、泉山、铜山）
邢台市（柏乡县、临西县、任县、新河县、宁晋县、南宫市、内丘县、清河县、巨鹿县、临城县、隆尧县、南和县、威县、桥东区、邢台县、市辖区、平乡县、桥西区、广宗县、沙河市）
大同市（城区、南郊区、新荣区）
咸宁市（通山县、咸安区、崇阳县、通城县、市辖区、赤壁市、嘉鱼县）
昭通市（威信县、镇雄县、盐津县、彝良县、永善县、水富县、鲁甸县、大关县、昭阳区、绥江县、市辖区、巧家县）
宿州市（埇桥）
镇江市（京口、润州、丹徒）
三明市（梅列、三元）️
南昌市（青山湖区、东湖区、西湖区、南昌县、进贤县、安义县、抚州市、上饶市、玉山县、广昌县、黎川县、崇仁县）
榆林市（神木市、府谷县、横山县、佳县、定边县、米脂县、清涧县、吴堡县、子洲县、榆阳区、榆林县、横山区、神木县、庆城县、绥德县）：
铜仁市（碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区）
新乡市（红旗、卫滨、凤泉、牧野）
佳木斯市：郊区（部分区域未列出）、向阳区和前进区和东风区和同江市和富锦市等部分区域未列出。
葫芦岛市：龙港区、南票区、连山区。
白银市（白银区、会宁县、平川区、市辖区、景泰县、靖远县）
宝鸡市（渭滨、日照台）
龙岩市（漳平市、连城县、市辖区、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、武平县）
宜春市（袁州区、奉新县、万载县、上高县、宜丰县、靖安县、铜鼓县、樟树市、高安市、丰城市、宜春高新区、袁州区东南街道）
徐州（云龙区，鼓楼区，金山桥，泉山区，铜山区。）
无锡市顶级仿造香烟批发，海量货源，尽享低价优惠！电话-400各市区电话（梁溪、滨湖、惠山、新吴、锡山）
淮安市（淮阴区、清江浦区、洪泽区、盱眙县、金湖县、涟水县、淮安区、涟水镇、盱眙镇、洪泽镇、金湖镇）
南充市（顺庆区、高坪区、嘉陵区、南部县、营山县、蓬安县、仪陇县、西充县、阆中市、抚顺县、阆中市、南充高新区）
南昌市（南昌县、青山湖区、进贤县、湾里区、红谷滩新区、东湖区、青云谱区、安义县、崇仁县、黎川县、新建区、富山区）
焦作市（解放、中站、马村、山阳）
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吉林市（昌邑、龙潭、船营、丰满）
大连市（中山、西岗、沙河口、甘井子、旅顺口、日照州）
双鸭山市：尖山区（部分区域未列出）、岭东区和宝山区（部分区域未列出）、四方台区和集贤县（部分区域未列出）。
贵州省安顺市（西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、安顺市、开阳县）
宿迁市（宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、建湖县、盱眙县、扬州市、金湖县、淮安市、铜山县、沛县、邳州市、睢宁县、赣榆县）
徐州市（鼓楼、云龙、贾汪、泉山、铜山）
张家界市（永定、武陵源）
白山市：浑江区、江源区。
来宾市（象州县、市辖区、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、武宣县）
桂林市（象山区、秀峰区、七星区、叠彩区、雁山区、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、兴安县、永福县、灌阳县、资源县、平乐县、荔浦市、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县
威海市（环翠）
新莆田市（城厢、涵江、秀屿）
承德市（双桥、双滦）
丹东市：振兴区、元宝区、振安区。
新乡市（红旗、卫滨、凤泉、牧野）
乐山市（市中、沙湾、五通桥、日照口河）
榆林市（神木市、府谷县、横山县、佳县、定边县、米脂县、清涧县、吴堡县、子洲县、榆阳区、榆林县、横山区、神木县、庆城县、绥德县）：
长春市：朝阳区、南关区、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、九台区。
桂林市（七星区、象山区、叠彩区、秀峰区、临桂区、灵川县、阳朔县、平乐县、全州县、兴安县、灌阳县、荔浦市、资源县、永福县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县）
广州市（越秀区、荔湾区、天河区、白云区、番禺区、花都区、黄埔区、南沙区、从化区、增城区）
铜仁市（碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区）
临沂市（兰山区、罗庄区、河东区、沂南县、沂水县、平邑县、莒南县、蒙阴县、临沭县、费县、沂水县、莒县、苍山县）
铁岭市：银州区、清河区。
桂林市（秀峰、叠彩、象山、随州、雁山）
商丘市（睢阳区、柘城县、宁陵县、虞城县、夏邑县、民权县、睢县、永城市、梁园区、示范区、夏邑县、虞城县、宁陵县、商丘县、睢阳县、柘城县）
龙岩市（漳平市、连城县、市辖区、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、武平县）
朝阳市：双塔区、龙城区。
张家界市（永定、武陵源）
成都市（武侯区、锦江区、青羊区、金牛区、成华区、双流区、高新区、郫都区、新都区、龙泉驿区、温江区、彭州市、简阳市、崇州市、金堂县、大邑县、蒲江县、都江堰市、邛崃市）
柳州市（柳北区、柳南区、柳江县、柳城县、鹿寨县、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区、柳东新区、柳市镇）
赣州市（南康区、赣县区、于都县、兴国县、章贡区、龙南县、大余县、信丰县、安远县、全南县、宁都县、定南县、上犹县、崇义县、南城县）
长春市：朝阳区、南关区、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、九台区。
丹东市：振兴区、元宝区、振安区。
南白银市（白银区、会宁县、平川区、市辖区、景泰县、靖远县）
益阳市（南县、资阳区、桃江县、市辖区、沅江市、赫山区、安化县）
佳木斯市（前进区、东风区、同江市、市辖区、抚远市、郊区、桦南县、富锦市、汤原县、桦川县、向阳区）
锡林郭勒盟（多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗）
常州市（天宁、钟楼、新北、武进、日照坛）
宜昌市（宜昌市辖区、伍家岗区、点军区、猇亭区、夷陵区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、秭归县、华容区、宜都市、当阳市、枝江市、秭归县）
南京市（鼓楼区、玄武区、建邺区、秦淮区、栖霞区、雨花台区、浦口区、区、江宁区、溧水区、高淳区） 成都市（锡山区，惠山区，新区，滨湖区，北塘区，南长区，崇安区。）
南通市（崇州、港闸、通州）
遵义市（红花岗、汇川）
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桂林市（象山区、七星区、叠彩区、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、兴安县、灌阳县、荔浦市、资源县、平乐县、龙胜各族自治县、永福县、恭城瑶族自治县）
银川市（永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、贺兰县、灵武市、市辖区）
巴彦淖尔市（杭锦后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、市辖区、临河区、五原县）
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宁波市（鄞州区、北仑区、镇海区、象山县、宁海县、余姚市、慈溪市、奉化区、鄞州区、海曙区、高新区、江北区、北仑区）
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吉林市：船营区、昌邑区、龙潭区、丰满区。
廊坊市（安次、广阳）
低至本金0.3折！不良资产处置暴露消费金融风控短板
低至本金0.3折！不良资产处置暴露消费金融风控短板
来源：华夏时报
记者付乐 北京报道
在阿里拍卖平台上，锦程消费金融近日公开挂牌了多笔个人抵押债权转让信息，部分正在以极低折扣出售，有的已低至本金的0.3折。
当前，多家消费金融公司正加速处置不良资产，纷纷在平台进行个人抵押债权转让、个人不良贷款批量转让等，以应对市场与合规需求。对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博2月26日对《华夏时报》记者表示，不仅是前期的风控隐患在今年集中暴露，也是当前监管对风控优化需求导致，消金机构加快不良资产处置，可以降低潜在风险损失。
围观多、成交少
平台展示的信息显示，锦程消费金融的个人抵押债权转让的当前价多为几千元至几万元，本金多为几万元到十几万元，多项显示正在拍卖中，抵押物有不少是房产，围观几十次至几百次不等，大部分无人报名。
例如，其中一条“关于吴某锟的个人抵押债权转让”信息显示，抵押物为房产，本金7.71万元，当前价4063元，约为0.5折，82次围观，无人报名；另一条“关于薛某华的个人抵押债权转让”信息显示，抵押物同样是房产，本金9.24万元，当前价3573元，约为0.3折，808次围观，有过1次出价，状态为成交。
此外，锦程消费金融也在银登中心公布了2024年第2期、2023年第1期等个人不良贷款批量转让项目招商公告。其中，2024年第2期相关公告显示，其批量转让了1818户个人不良债权，债权金额达1.21亿元。
官网显示，锦程消费金融成立于2010年2月，由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起成立，主要产品包括锦享贷年化利率（单利）为9%至19.23%，锦囊贷为5%至24%、锦易贷为7.5%至16%。
为何频频转让？王蓬博表示，这是消费金融公司优化资产负债表，减少不良资产负面影响，降低潜在风险的一种常规方式，但也有可能引起市场对其资产质量和经营状况的担忧。毕竟通过外部渠道进行不良处理，说明其不良资产问题较为严重，依靠自身能力难以有效化解，也间接说明其自身风控能力需要补足。
在王蓬博看来，结合监管罚单能看出，机构确实在贷前审批、贷后管理等环节存在漏洞，未能在早期发现并化解风险。
实际上，和银行相比，消费金融公司面对群体稳定性相对较差，市场竞争激烈，为抢占市场份额，也可能放宽贷款审批标准。首先肯定会限制业务扩张，其次增加拨备计提，也会侵蚀利润。
知名经济学者盘和林对本报记者表示，这或反映消费金融公司在风控上存在缺陷，信贷审查不严格，另外部分消费金融公司获客渠道窄，这些问题叠加都可能导致不良率增加。不良率对公司业绩会有很大负面影响，能够处置掉还好，如果处置不掉，就会变为坏账。建议机构完善风控和内控流程后再去尝试新一轮扩张，同时也要快速找到新的融资来维持公司流动性。
灰色地带仍存
某一线消费金融从业者对《华夏时报》记者透露，从行业来看，消金机构甩卖不良资产是想把不良出表。比如超过90天甚至更久的不良资产，可能已经不在其账上，大概率回款无望。既想把这类资产变现，但又不能直接让用户以极低折扣还款，因此会把拍卖作为金融工具。
一方面，信用贷的不良资产比银行抵押物的不良资产市场接受度更高。因为抵押物的不良资产可能存在灰色地带，而信用贷的不良资产相对更清晰，只需要身份证和电话卡等信息。不过，这也取决于各消金机构的风控水平和用户画像。
另一方面，一些大型金融集团通过低价甩卖的方式做阶段性过桥。比如，集团旗下的C公司有不良资产要挂牌，A和B公司参与竞拍，A拍到后只是阶段性地把不良资产从C公司表内移出，之后可能再打包成其他产品卖给C公司。
“这种操作是阶段性地把不良资产从表内移出，之后可能再打包成其他产品，这也是部分机构在年报发布前的灰色手段。”上述消费金融从业者称。
其进一步解释道，消费信贷比抵押物贷款更优质，因为信用贷的不良资产相对更清晰。有些不良资产标的价格低，是因为买家觉得追不回来。这与各家的风控水平和用户画像有关，有些机构的不良资产拍不出去，可能与前期放款偏好有关，比如放款太粗放、不做人群区分、做大额贷款等等。
该名消费金融从业者分析道，不良资产的评估要看经验，不良资产处置公司会对资产包进行评估，比如平均借款额度、时间等，甚至会抽样展示脱敏合同。类似之前的P2P超级放款人模式，第三方催收公司把不良资产以协议价直接买断，之后收益与机构无关。
资产质量与规模成定价关键
记者不完全统计，根据银登中心官网，此前已有南银法巴消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融等进行过个人不良贷款批量转让，根据银行业信贷资产登记流转中心等平台数据，2024年不良贷款转让挂牌项目数量合计为1041单。
值得注意的是，近日记者刷到了一条个人发布的“寻求资金”的朋友圈，其大意为寻求优先级资金2000万元，资金投向为消费金融和个贷不良资产包收购。
这从侧面说明，机构面临不良资产的压力，需要通过外部资金支持进行不良资产的收购和处置，一定程度上反映了消费金融行业不良资产处置需求的增加、资金流动性压力，也暴露了机构在风控和资产质量管理方面存在挑战。
当前，不良资产包转让起拍价1折以内的并不少见。王蓬博认为，这与过往的折扣相比肯定算比较低的水平，但今年开始不良资产转让则普遍是这个折扣，也说明当前不良资产市场消化压力较大，消金机构想加快成交进度。主要还是要看资产质量和规模，如果规模较大又不分散，定价就会相对较高，因为更容易追回获利。
北京市社科院副研究员王鹏对本报记者表示，不良资产包由于存在较高的违约风险和回收不确定性，因此转让价格往往低于其账面价值。折扣的大小受到多种因素的影响，包括不良资产包的质量、逾期时间、回收前景、市场供需状况以及买方的议价能力等。
“不良资产业务处置频繁地出现，往往是多种因素共同作用的结果，既可能涉及风险偏好，也可能涉及风控问题。”王鹏表示。
当前，消金机构获客成本不断增加，利润空间压缩，加之借款人违约风险增加，不良率攀升，这已是机构普遍面临的挑战。如何进一步优化风控体系，将成为行业竞争的关键。
王鹏认为，经济增长放缓过程中，企业或个人违约风险增加，不良资产规模扩大，金融机构为了防范金融风险、优化资产结构，可能会选择批量转让不良资产，从而形成不良资产处置潮，这更多地反映了金融机构的风险偏好调整。
王鹏表示，如果金融机构在信贷审批、贷后管理等环节存在漏洞或不足，导致不良资产大量产生，那么为了纠正这些问题并恢复资产质量，金融机构可能会加大不良资产处置力度，形成不良资产处置潮。因此，不能简单地将不良资产业务处置潮归结为风险偏好或风控问题，而需要综合考虑多种因素。
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