探寻烟草天堂：揭秘哪里有售优质好烟丝的神秘之地
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邢台市（柏乡县、临西县、任县、新河县、宁晋县、南宫市、内丘县、清河县、巨鹿县、临城县、隆尧县、南和县、威县、桥东区、邢台县、市辖区、平乡县、桥西区、广宗县、沙河市）
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宿州市（埇桥）
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三明市（梅列、三元）️
南昌市（青山湖区、东湖区、西湖区、南昌县、进贤县、安义县、抚州市、上饶市、玉山县、广昌县、黎川县、崇仁县）
榆林市（神木市、府谷县、横山县、佳县、定边县、米脂县、清涧县、吴堡县、子洲县、榆阳区、榆林县、横山区、神木县、庆城县、绥德县）：
铜仁市（碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区）
新乡市（红旗、卫滨、凤泉、牧野）
佳木斯市：郊区（部分区域未列出）、向阳区和前进区和东风区和同江市和富锦市等部分区域未列出。
葫芦岛市：龙港区、南票区、连山区。
白银市（白银区、会宁县、平川区、市辖区、景泰县、靖远县）
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龙岩市（漳平市、连城县、市辖区、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、武平县）
宜春市（袁州区、奉新县、万载县、上高县、宜丰县、靖安县、铜鼓县、樟树市、高安市、丰城市、宜春高新区、袁州区东南街道）
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南充市（顺庆区、高坪区、嘉陵区、南部县、营山县、蓬安县、仪陇县、西充县、阆中市、抚顺县、阆中市、南充高新区）
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吉林市（昌邑、龙潭、船营、丰满）
大连市（中山、西岗、沙河口、甘井子、旅顺口、日照州）
双鸭山市：尖山区（部分区域未列出）、岭东区和宝山区（部分区域未列出）、四方台区和集贤县（部分区域未列出）。
贵州省安顺市（西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、安顺市、开阳县）
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徐州市（鼓楼、云龙、贾汪、泉山、铜山）
张家界市（永定、武陵源）
白山市：浑江区、江源区。
来宾市（象州县、市辖区、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、武宣县）
桂林市（象山区、秀峰区、七星区、叠彩区、雁山区、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、兴安县、永福县、灌阳县、资源县、平乐县、荔浦市、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县
威海市（环翠）
新莆田市（城厢、涵江、秀屿）
承德市（双桥、双滦）
丹东市：振兴区、元宝区、振安区。
新乡市（红旗、卫滨、凤泉、牧野）
乐山市（市中、沙湾、五通桥、日照口河）
榆林市（神木市、府谷县、横山县、佳县、定边县、米脂县、清涧县、吴堡县、子洲县、榆阳区、榆林县、横山区、神木县、庆城县、绥德县）：
长春市：朝阳区、南关区、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、九台区。
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铜仁市（碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区）
临沂市（兰山区、罗庄区、河东区、沂南县、沂水县、平邑县、莒南县、蒙阴县、临沭县、费县、沂水县、莒县、苍山县）
铁岭市：银州区、清河区。
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商丘市（睢阳区、柘城县、宁陵县、虞城县、夏邑县、民权县、睢县、永城市、梁园区、示范区、夏邑县、虞城县、宁陵县、商丘县、睢阳县、柘城县）
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成都市（武侯区、锦江区、青羊区、金牛区、成华区、双流区、高新区、郫都区、新都区、龙泉驿区、温江区、彭州市、简阳市、崇州市、金堂县、大邑县、蒲江县、都江堰市、邛崃市）
柳州市（柳北区、柳南区、柳江县、柳城县、鹿寨县、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区、柳东新区、柳市镇）
赣州市（南康区、赣县区、于都县、兴国县、章贡区、龙南县、大余县、信丰县、安远县、全南县、宁都县、定南县、上犹县、崇义县、南城县）
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丹东市：振兴区、元宝区、振安区。
南白银市（白银区、会宁县、平川区、市辖区、景泰县、靖远县）
益阳市（南县、资阳区、桃江县、市辖区、沅江市、赫山区、安化县）
佳木斯市（前进区、东风区、同江市、市辖区、抚远市、郊区、桦南县、富锦市、汤原县、桦川县、向阳区）
锡林郭勒盟（多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗）
常州市（天宁、钟楼、新北、武进、日照坛）
宜昌市（宜昌市辖区、伍家岗区、点军区、猇亭区、夷陵区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、秭归县、华容区、宜都市、当阳市、枝江市、秭归县）
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南通市（崇州、港闸、通州）
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桂林市（象山区、七星区、叠彩区、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、兴安县、灌阳县、荔浦市、资源县、平乐县、龙胜各族自治县、永福县、恭城瑶族自治县）
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本溪市：平山区、明山区、溪湖区、南芬区。
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贵阳市（南明、云岩、花溪、乌当、白云、小河）
嘉义县（朴子市、番路乡、民雄乡、竹崎乡、梅山乡、义竹乡、大林镇、布袋镇、新港乡、太保市、六脚乡、大埔乡、鹿草乡、溪口乡、水上乡、中埔乡、阿里山乡、东石乡）
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鹤岗市：向阳区、工农区、兴安区、兴山区、东山区。
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“买到了理财刺客” 部分理财收益率不及预期 多家理财公司下调产品业绩比较基准
“买到了理财刺客” 部分理财收益率不及预期 多家理财公司下调产品业绩比较基准
来源：华夏时报
岁末年初，正是银行的“销售旺季”，往年开门红期间，投资者不仅能获得小礼品，还能申购到收益率更高的产品。
而今年，由于底层资产收益率不断走低等原因，有不少理财子公司选择下调部分产品的业绩比较基准，以降低投资者预期。
其中，中银理财、招银理财、浦银理财等机构，都在近期对旗下多款理财产品业绩比较基准进行了调整，下调幅度为2BP至160BP。
“这反映了当前市场环境的变化和理财机构对投资者预期的审慎管理。”东方金诚金融业务部部门高级副总监鲁金飞对《华夏时报》记者表示，2024年银行存款、债券等底层资产收益率不断走低，促使理财子下调业绩基准以贴合实际资产收益情况。
对投资者预期审慎管理
“买到了‘理财刺客’。”1月7日，一名北京的投资者对《华夏时报》记者表示，最近到期的几只银行理财收益率远不及预期，一年前购买产品时业绩比较基准都显示在3%以上，但实际收益率不到2%。
从宏观环境来看，国内市场已全面进入“低利率时代”。随之，理财产品也面临收益空间缩窄的局面。
在此背景下，理财产品业绩比较基准下调的趋势延续。1月6日，招银理财发布公告称，拟调整发行的某款一年定开增强型固定收益类理财计划，调整后的业绩比较基准为1.9%—2.6%。经查询，该产品上一期业绩比较基准为2.5%—4.2%。
2024年12月，中银理财发布公告表示，“根据市场情况变化，公司拟于2025年7月21日起调整36只理财产品份额业绩比较基准”。
《华夏时报》记者注意到，其中涉及的产品包括固收类理财、纯债理财以及“含权”的固收增强类产品。例如，中银理财（9个月）最短持有期纯债理财产品，业绩比较基准调整前为3.4%—4.4%（年化），调整后为2.3—3.3%（年化）。
上述产品为固定收益类产品，主要投资于债券、货币市场工具等固定收益类资产，并适当参与以对冲为目的的金融衍生品交易。
此外，浦银理财也对月月鑫最短持有期系列部分理财产品的业绩比较基准及产品说明书相关条款文字表述进行调整。“月月鑫稳健款H”的业绩比较基准从2.60%调整至2.20%。
所谓业绩比较基准，是理财公司基于产品性质、投资策略、过往经验、市场变化等因素对产品设定的投资目标，不代表产品的未来表现和实际收益。根据规定，当监管政策、市场环境、产品性质等因素发生变化时，理财公司有权调整产品业绩比较基准。
实际上，自2022年初以来，理财公司当月新发人民币固收类理财的平均业绩比较基准，就呈现震荡下行趋势。
根据华源证券测算，2024年12月，平均业绩比较基准下限为2.45%。由于2024年11月以来境内各类型债券收益率大幅下降，理财产品业绩比较基准预计还将大幅下行，新发理财产品平均业绩比较基准下限在2025年可能将跌破2%。
此外，湖南银行、华夏理财、广西北部湾银行等多家银行或理财子也密集调整旗下产品的业绩比较基准，此前部分产品的业绩比较基准在3%以上，经过调整大多已被压降至2.7%以下。
“理财产品的业绩基准首先是相关产品未来预期业绩的回报，是投资者决策的一个参考。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华曾对《华夏时报》记者表示，此前出现过少数产品业绩参考基准与实际收益偏差较大情况，理财公司需理性、科学定价，避免参考基准偏离实际业绩过远等情况。
理财产品应实施多资产投资策略
银行系理财产品底层多为债券、货币市场工具等固定收益类资产，近年来受到市场波动影响较大。
当前，理财市场“资产荒”，优质票息不足。2024年，除“9·24新政”及10月一揽子增量政策公布后的短暂脉冲式调整外，国债到期收益率呈现出单边下行趋势，四季度10年国债到期收益率快速突破1.7%关口。2024年12月20日，1年期国债利率跌破1%，达0.9807%，为2009年来首次。
“本次超低利率仅仅只是开端，未来仍将持续。从基本面来看，预计2025年利率会再下一个台阶。预计2025年，货币与财政将继续齐发力，债市利率将稳步下行。”中信证券首席经济学家明明表示。
同时，存款利率也持续走低。融360数字科技研究院数据显示，2024年11月，银行整存整取存款1年期、2年期、3年期平均利率分别为1.562%、1.665%、2.056%，较2024年初分别下降34.0BP、45.7BP、47.8BP。
对此，浦银理财在相关公告中也表述，近期，以国债收益率为代表的无风险利率大幅走低，固定收益类资产收益率受利率下行影响明显，收益水平出现明显波动，收益中枢大幅降低。基于当前宏观经济基本面、市场利率水平、可投资产的静态收益率等因素进行测算，对系列产品业绩比较基准进行调整。
此外，回顾2024年，理财行业受到监管仍在加强。一季度限制理财绕道保险新增高息的一般性存款，二季度终止存量手工补息合约，并叫停银行理财与信托公司的平滑估值合作，四季度要求理财公司不得违规通过收盘价、平滑估值及自建估值模型等方式去熨平产品净值波动。理财投资的“去平滑”整改正在逐步推进。
鲁金飞对《华夏时报》记者表示，2024年以来各种平抑理财产品净值波动的方式被监管叫停，理财机构选择主动降低业绩基准下限，以缓解业绩压力并提前管理投资者预期。
对此，华西证券首席经济学家刘郁提到，“去平滑化”对银行理财的影响之一是产品业绩基准下限可能需要下调，进而缓解整个资管行业的业绩压力。
刘郁表示，对于银行理财而言，“高收益、估值稳定与流动性”一直是投资层面的不可能三角，净值平滑手段主要通过大幅抑制波动，降低居民赎回欲望，短暂打破了不可能三角限制。基于理财存款替代的负债特征，当平滑工具被回收后，估值稳定性与流动性的优先级或上升，这也意味着当前理财收益达成业绩基准下限的难度将显著提升。
除了底层资产收益率下行、监管政策收紧外，鲁金飞还对《华夏时报》记者介绍，经济环境、货币政策等因素的变化也会影响理财产品的收益水平，同时A股市场波动较大，导致部分银行理财产品净值回撤，与业绩基准相差较大，此外部分银行基于费率调整对业绩比较基准进行“微调”，银行通过精细化管理费率来优化产品的收益预期展示，以适应市场竞争和成本变化。
目前，多名业内人士认为，理财产品应施行多资产策略，固收+理财或将重新成为理财子发行的热点产品。
明明表示：“可转债、黄金及权益型被动产品是理财未来可以考虑加大配置的方向。”目前已有理财产品在多资产投资上有所行动。
一家股份制大行理财经理对《华夏时报》记者表示，在选产品的时候，不仅要看业绩比较基准，也要看产品具体投向，以及自成立以来的平均收益率，评估产品的稳定性，再看半年的收益率，在经历过一定的市场波动后，是否还能保持比较稳定的收益，最后看近1个月的收益产品涨幅情况。
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