存款特种兵不灵了？ 民营银行调低存款利率

　　羊城晚报记者 戴曼曼

　　为了迎接开门红，此前不少中小银行接连推出大额存单、特色存款等“高息”产品，甚至逆势上调存款利率以吸引储户，不少银行所推存款产品利率已超过2%，甚至部分民营银行利率可达3%。各地息差出现明显的差异，“存款特种兵”走红网络社交媒体，有储户在线分享自己利用各种交通工具跨省、跨区域“薅羊毛”经历，输出如何前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱的各类攻略。

　　不过，近日来，多家民营银行下调存款利率，这也让不少人感慨“存款特种兵”方式进行跨区域存款，不再灵验了。

　　羊城晚报记者注意到，以锡商银行公告为例，从2月24日00：00起，活期存款、7天通知存款、定期存款、大额存单产品年化利率均有调整。其中，定期三个月存款利率从1.6%下调至1.4%；六个月存款利率从1.8%下调至1.7%；一年期存款利率从1.9%下调至1.8%；二年期存款利率从2.5%下调至2%；三年期存款利率从2.85%下调至2.6%；五年期存款利率从2.6%下调至2.5%。大额存单三年期利率下调至2.7%，大额存单五年期利率下调至2.6%。

　　中关村银行公告则显示，自2月26日起，二年期存款利率由当前的2.4%下调至2.2%，下调了20个基点。新安银行则已经于2月21日起对手机银行、微信小程序、微信公众号在售的储蓄存款产品利率进行调整，其中，三年期存款利率从2.9%降至2.8%。

　　在民营银行存款利率走低的背后，是国内商业银行净息差进一步承压。近日，国家金融监督管理总局发布2024年四季度商业银行的主要监管指标，显示其中净息差从一季度的1.54%降低至1.52%，与此同时商业银行的净利润也出现下滑。数据显示，2024年全年商业银行累计实现净利润2.3万亿元，相较于2023年的2.4万亿元下降了4.17%。不过值得留意的是，虽然净息差进一步收窄，但是商业银行信贷资产质量总体稳定。2024年四季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额3.3万亿元，较上季末减少977亿元；商业银行不良贷款率1.5%，较上季末下降0.05个百分点。

　　净息差是银行核心的效益性指标之一。从逻辑上来看，不断降低的净息差，意味着银行从传统存贷业务中获取的利润在持续减少，商业银行也必须降低负债端的存款利息。中小银行受规模、机构布局等因素影响，在吸收存款方面优势不突出，往往采用相对较高的利率来吸收存款。但存款利率较高意味着负债成本增加，从此前不少中小银行采用“限时”的做法来看，利用较高的利息揽储往往不具备可持续性。

　　业内普遍认为，净息差在2025年仍有下行压力，因此存款利率还有进一步下探的空间。对于普通人来讲，如果存款利率进一步走低，应该怎么办？有业内人士建议，可以通过进一步审视自己的财务状况和风险承受能力，考虑多元化投资，比如购买国债或者通过学习理财知识，考虑尝试一些低风险的理财产品。最重要的是，结合个人情况综合考量，具备长期规划的思维。