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徐州市（鼓楼、云龙、贾汪、泉山、铜山）
邢台市（柏乡县、临西县、任县、新河县、宁晋县、南宫市、内丘县、清河县、巨鹿县、临城县、隆尧县、南和县、威县、桥东区、邢台县、市辖区、平乡县、桥西区、广宗县、沙河市）
大同市（城区、南郊区、新荣区）
咸宁市（通山县、咸安区、崇阳县、通城县、市辖区、赤壁市、嘉鱼县）
昭通市（威信县、镇雄县、盐津县、彝良县、永善县、水富县、鲁甸县、大关县、昭阳区、绥江县、市辖区、巧家县）
宿州市（埇桥）
镇江市（京口、润州、丹徒）
三明市（梅列、三元）️
南昌市（青山湖区、东湖区、西湖区、南昌县、进贤县、安义县、抚州市、上饶市、玉山县、广昌县、黎川县、崇仁县）
榆林市（神木市、府谷县、横山县、佳县、定边县、米脂县、清涧县、吴堡县、子洲县、榆阳区、榆林县、横山区、神木县、庆城县、绥德县）：
铜仁市（碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区）
新乡市（红旗、卫滨、凤泉、牧野）
佳木斯市：郊区（部分区域未列出）、向阳区和前进区和东风区和同江市和富锦市等部分区域未列出。
葫芦岛市：龙港区、南票区、连山区。
白银市（白银区、会宁县、平川区、市辖区、景泰县、靖远县）
宝鸡市（渭滨、日照台）
龙岩市（漳平市、连城县、市辖区、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、武平县）
宜春市（袁州区、奉新县、万载县、上高县、宜丰县、靖安县、铜鼓县、樟树市、高安市、丰城市、宜春高新区、袁州区东南街道）
徐州（云龙区，鼓楼区，金山桥，泉山区，铜山区。）
无锡市轻松购烟新体验——权威香烟购买网站推荐大全电话-400各市区电话（梁溪、滨湖、惠山、新吴、锡山）
淮安市（淮阴区、清江浦区、洪泽区、盱眙县、金湖县、涟水县、淮安区、涟水镇、盱眙镇、洪泽镇、金湖镇）
南充市（顺庆区、高坪区、嘉陵区、南部县、营山县、蓬安县、仪陇县、西充县、阆中市、抚顺县、阆中市、南充高新区）
南昌市（南昌县、青山湖区、进贤县、湾里区、红谷滩新区、东湖区、青云谱区、安义县、崇仁县、黎川县、新建区、富山区）
焦作市（解放、中站、马村、山阳）
湛江市（遂溪县、徐闻县、廉江市、雷州市、吴川市、麻章区、坡头区、霞山区、廉江区、赤坎区、南油区、湛江市区、麻章镇、雷州镇、徐闻镇）
吉林市（昌邑、龙潭、船营、丰满）
大连市（中山、西岗、沙河口、甘井子、旅顺口、日照州）
双鸭山市：尖山区（部分区域未列出）、岭东区和宝山区（部分区域未列出）、四方台区和集贤县（部分区域未列出）。
贵州省安顺市（西秀区、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、安顺市、开阳县）
宿迁市（宿城区、宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、建湖县、盱眙县、扬州市、金湖县、淮安市、铜山县、沛县、邳州市、睢宁县、赣榆县）
徐州市（鼓楼、云龙、贾汪、泉山、铜山）
张家界市（永定、武陵源）
白山市：浑江区、江源区。
来宾市（象州县、市辖区、兴宾区、金秀瑶族自治县、合山市、忻城县、武宣县）
桂林市（象山区、秀峰区、七星区、叠彩区、雁山区、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、兴安县、永福县、灌阳县、资源县、平乐县、荔浦市、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县
威海市（环翠）
新莆田市（城厢、涵江、秀屿）
承德市（双桥、双滦）
丹东市：振兴区、元宝区、振安区。
新乡市（红旗、卫滨、凤泉、牧野）
乐山市（市中、沙湾、五通桥、日照口河）
榆林市（神木市、府谷县、横山县、佳县、定边县、米脂县、清涧县、吴堡县、子洲县、榆阳区、榆林县、横山区、神木县、庆城县、绥德县）：
长春市：朝阳区、南关区、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、九台区。
桂林市（七星区、象山区、叠彩区、秀峰区、临桂区、灵川县、阳朔县、平乐县、全州县、兴安县、灌阳县、荔浦市、资源县、永福县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县）
广州市（越秀区、荔湾区、天河区、白云区、番禺区、花都区、黄埔区、南沙区、从化区、增城区）
铜仁市（碧江区、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、思南县、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、万山区）
临沂市（兰山区、罗庄区、河东区、沂南县、沂水县、平邑县、莒南县、蒙阴县、临沭县、费县、沂水县、莒县、苍山县）
铁岭市：银州区、清河区。
桂林市（秀峰、叠彩、象山、随州、雁山）
商丘市（睢阳区、柘城县、宁陵县、虞城县、夏邑县、民权县、睢县、永城市、梁园区、示范区、夏邑县、虞城县、宁陵县、商丘县、睢阳县、柘城县）
龙岩市（漳平市、连城县、市辖区、新罗区、上杭县、永定区、长汀县、武平县）
朝阳市：双塔区、龙城区。
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成都市（武侯区、锦江区、青羊区、金牛区、成华区、双流区、高新区、郫都区、新都区、龙泉驿区、温江区、彭州市、简阳市、崇州市、金堂县、大邑县、蒲江县、都江堰市、邛崃市）
柳州市（柳北区、柳南区、柳江县、柳城县、鹿寨县、融安县、融水苗族自治县、三江侗族自治县、城中区、鱼峰区、柳东新区、柳市镇）
赣州市（南康区、赣县区、于都县、兴国县、章贡区、龙南县、大余县、信丰县、安远县、全南县、宁都县、定南县、上犹县、崇义县、南城县）
长春市：朝阳区、南关区、宽城区、绿园区、双阳区、二道区、九台区。
丹东市：振兴区、元宝区、振安区。
南白银市（白银区、会宁县、平川区、市辖区、景泰县、靖远县）
益阳市（南县、资阳区、桃江县、市辖区、沅江市、赫山区、安化县）
佳木斯市（前进区、东风区、同江市、市辖区、抚远市、郊区、桦南县、富锦市、汤原县、桦川县、向阳区）
锡林郭勒盟（多伦县、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、锡林浩特市、正镶白旗）
常州市（天宁、钟楼、新北、武进、日照坛）
宜昌市（宜昌市辖区、伍家岗区、点军区、猇亭区、夷陵区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、远安县、兴山县、秭归县、华容区、宜都市、当阳市、枝江市、秭归县）
南京市（鼓楼区、玄武区、建邺区、秦淮区、栖霞区、雨花台区、浦口区、区、江宁区、溧水区、高淳区） 成都市（锡山区，惠山区，新区，滨湖区，北塘区，南长区，崇安区。）
南通市（崇州、港闸、通州）
遵义市（红花岗、汇川）
岳阳市（岳阳楼、云溪、君山）
桂林市（象山区、七星区、叠彩区、临桂区、阳朔县、灵川县、全州县、兴安县、灌阳县、荔浦市、资源县、平乐县、龙胜各族自治县、永福县、恭城瑶族自治县）
银川市（永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、贺兰县、灵武市、市辖区）
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景德镇市（昌江、珠山）
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临沂市（兰山、罗庄、河东）
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铁岭市：银州区、清河区。
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青岛市（市南、市北、黄岛、崂山、李沧、城阳、即墨）
鹤岗市：向阳区、工农区、兴安区、兴山区、东山区。
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廊坊市（安次、广阳）
惠民保2024图谱：产品增量继续回调 聚焦免赔额、特药优化等维度加速迭代
惠民保2024图谱：产品增量继续回调 聚焦免赔额、特药优化等维度加速迭代
蓝鲸新闻12月18日讯（记者 石雨）临近年末，多款惠民保产品进入2025年产品的投保期倒计时，新一年保障期即将开始。记者在采访中了解到，区别于惠民保初期存在诸多来自消费者的疑惑和观望，当前，伴随着惠民保产品的优化与理赔体验，消费者对于惠民保产品认可度正逐步提升。
历经多年发展，2024年，惠民保完成新一轮的迭代与更新，从增量调整、产品运营等方面来看，均呈现着新的变化与趋势。
至10月末共有298款产品上市，2024年新增产品数量回调
“北京普惠健康保仅剩2周截止参保！政府指导衔接医保，医保个账可支付保费。”年末，2025年度北京普惠健康保进入投保倒计时，该产品于今年10月15日正式上线，参保日期截至12月31日，保障期限为2025年全年。
2025年度北京普惠健康保产品保费保持195元不变，累计保额达到300万元，针对连续三年参保且无出险记录的被保险人，还新增加了连续参保优待。产品不限年龄、不限职业、不限户籍、不限病史，除北京市基本医保参保人等外，拥有北京市户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的新市民同样可参保。
不仅北京普惠健康保，全国惠民保产品在2020年的爆发期至今，均实现了逐步的迭代和成长，产品整体呈现出更为明确的特征与趋势。
整体来看，据近日复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队发布的《2024年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，截至2024年10月31日，各省、自治区、直辖市共推出298款惠民保产品，较2023年的286款增加12款。
以新增产品数量来说，自2020年达到顶峰，全年新增97款产品后，之后每年新增产品数量均有回落，2021年至2024年分别有83款、72款、29款、12款新增产品。
由此来看，2024年惠民保市场增速达到4.2%，尽管新增速度放慢，但仍有缺口值得关注。据统计，地级行政区中，曾有170个地区开发过惠民保产品，36个地区产品停售，仍有199个城市存在城市定制惠民保缺口。
共199款产品运营，4成迭代产品免赔额有所变化
从产品运营的情况来看，相较于2023年，目前停售产品由73款增加至99款，停售产品分布在21个地区。超6成停售产品存续时间为1期，运营超过3期后停售的产品较少，运营时间越长稳定性越高。
停售主要由于产品合并运营、新产品承接替换原有产品等原因。根据报告，停售原因中，超三成停售来源于新产品承接，运营3期及以上的产品停售主要因新产品的承接，占比为90%。
相较于2023年数据，截至今年10月末，正常运营产品由211款减少为199款，正常运营产品在总产品中占比约为66.78%。
正常运营的产品中约85%为传统惠民保产品，从产品迭代的主要方向来看，包括如调整保险费率、增加版本选择、扩大参保人群、调整保险金额、提供续保优惠、调整增值服务项目、调整免赔额、改变赔付比例、增减产品责任类别、增加特药药品及适应症等。
产品迭代中，43.04%的产品免赔额有所变化，35.44%产品有特药变化，提供续保优惠的产品为32.28%。值得一提的是，迭代产品呈现对罕见病保障重视程度提高的现象，医保目录内责任等四类责任覆盖罕见病风险。
不过，当惠民保纳入的罕见病产品较多时，往往会降低赔付比例和保额，较少时，则会提供更为慷慨的赔付比例和保险金额，即保险公司通过调节“涵盖药品”和“保障水平”保证赔付率维持在可控区间。
这一逻辑与惠民保产品的可持续性直接相关，同样体现这一思路的还有责任叠加方面，通过“院内责任”“药品责任”和“调节机制”利用各项责任的外部性，控制整体医疗费用支出。
值得肯定的是，惠民保的迭代特点中，“保障提升”尤为明显，各产品正在通过免赔额提升、赔付比例提高、保额提高的方式提升总体保障水平。迭代数据显示，免赔额变化的产品中，有97%的产品为降低免赔额；保额变化的产品中，85%为提高总保额；赔付比例方面，63%有所变化的产品涉及到不同责任赔付比例的提升。
特药目录调整需兼顾一致性与差异性、个帐支付撬动医保外费用保障
惠民保经历5年发展，正在我国健康保障体系中发挥逐渐重要的价值，进一步该如何发展，该从哪些维度着力优化？
近年来，关于建立惠民保特药目录的建言广有传出，今年全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长吴凡提出，明确惠民保功能定位，完善惠民保特药目录规制，建议有关部门对惠民保的功能定位及特药目录纳保规则进行修正和完善，充分发挥惠民保在多层次保障中的功能，保障惠民保的可持续发展。
惠民保特药目录涵盖恶性肿瘤、罕见病用药，目录设定决定了产品的可及行。基于城市图谱，许闲团队建议提出，惠民保特药目录调整需要兼顾一致性和差异性。由于单个惠民保项目的市场销量有限，议价能力较弱，建立“基础惠民保特药目录”有助于形成良好市场预期，更好地发挥商保支付作用。但需要给当地惠民保创新发展的空间，包括基于当地疾病发生率和药企发展情况针对性处理。
值得一提的是，特药目录的设计正在更多的考虑当地药企，比如珠海大爱无疆项目提出，在珠海市纳税的医药企业，满足“自主研发或生产的创新药”即可纳入目录。而特药目录纳入影响药企的积极性，通过优化特药目录，也可提高商保对药企创新的积极影响。
在支付方面，多位受访者向蓝鲸新闻记者表示，“个帐支付”为其给自己和家人购买惠民保产品提供了“无感体验”，明显降低了决策成本。当前，越来越多的产品开通个帐支付功能。
许闲提出，“个帐购买”正在拉高医保个帐杠杆，撬动医保外费用保障。“基本医疗保险支付方式改革对于病种总花费的控制可能会进一步导致更高水平的需求‘挤压’到院外。部分地区沉淀的医保基金正在探索撬动“特定疾病”、“罕见病”的保障杠杆，实现医保个帐的‘作用膨胀’。”
此外，在赔付方面，近年来伴随着惠民保产品的迭代，理赔已逐步从线下理赔优化为线上理赔；由被动申请调整成主动理赔；直赔趋势也逐渐明显。
基于“理赔优化”是最切实提升消费者体验，发挥保障价值的一环，分析认为，随着数据共享和系统对接的完善，“主动赔”“直赔”模式将带来更便捷和良好的理赔体验。
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